Правила составления бизнес-плана, который подойдет для любого банка

Правила составления бизнес-плана, который подойдет для любого банка

Юридические лица и индивидуальные предприниматели вынуждены выполнять множество требований, которые выдвигают банки при выдаче кредитов. Этот процесс усложняется в случаях, когда компаниям необходимы заемные средства на долгий срок, либо под определенный инвестиционный проект. Как показала практика, немалую роль в одобрении заявки на подобные кредитные продукты играет правильно составленный бизнес-план (БП).

Когда банки требуют бизнес-план?

Вся деятельность банков направлена на извлечение максимальной прибыли, получаемой за счет выдачи кредита. При этом, такие организации стараются минимизировать случаи несвоевременного исполнения обязательств со стороны заемщиков.

Согласно требованиям Центробанка все банки обязаны формировать так называемый резерв, который позволяет восполнить потери по невозвращенным кредитам. Данный показатель сегодня составляет 21% от величины выдаваемого займа при условии, если деньги перечисляются компаниям (индивидуальным предпринимателям), которые не предоставили бизнес-план. То есть при увеличении значения резерва возрастают риски роста размера потерь банков.

Поэтому кредитные организации часто просят предоставить бизнес-план. Этот документ также может потребоваться в следующих случаях:

  • кредит выдается на 3 и более лет;
  • кредит оформляется на инвестиционные цели, в том числе на строительство зданий или переоборудование производства (закупку нового оборудования);
  • компания-заявитель не способна предоставить залог, перекрывающий сумму кредита;
  • компания (ИП) образовалась менее шести месяцев назад;
  • кредит выдается на льготных условиях.

При этом бизнес-план можно предоставлять и в других случаях. Документ в подобных обстоятельствах повышает шансы на получение заемных средств, так как он позволяет банкам снизить риски. Кроме того, в ряде случаев благодаря бизнес-плану уменьшается размер процентной ставки по кредиту.

Разница в составлении бизнес-планов

Качественный бизнес-план должен решать одну задачу: предоставить банку наглядный прогноз экономической деятельности предприятия на период, на который выдается кредит. В связи с этим данный документ должен содержать информацию о внутренних финансовых потоках, оценку конъюнктуры рынка, особенности управленческого состава и другие сведения.

По мнению многих банков, индивидуальные предприниматели являются не самыми финансово устойчивыми представителями рынка. Поэтому ИП необходимо тщательно прорабатывать бизнес-план. При этом БП, который составляют индивидуальные предприниматели, по своей сути не отличается от плана юрлиц. Но по указанным причинам ИП при составлении бизнес-плана рекомендуется уделить внимание следующим аспектам:

  • особенности организации производства и расходы, которые возникнут при запуске проекта (данный пункт важен для всех ИП, включая тех, которые обновляют или расширяют производство);
  • срок, в течение которого должны окупиться инвестиции;
  • текущие затраты на выполнение производственных и иных задач, связанных с деятельностью ИП;
  • методы снижения указанных затрат и планы по увеличению доходов;
  • особенности сбыта продукции.

Проработав указанные вопросы, ИП повышает шансы на получение кредита. Но при составлении бизнес-плана нужно реально оценивать возможности предприятия и учитывать риски. В случае неисполнения требований по кредиту банки применяют соответствующие санкции. Также следует учесть, что индивидуальный предприниматель, работающий без наемного персонала, не должен приводить в БП анализ управленческой структуры и способы оптимизации расходов на сотрудников.

Правила составления бизнес-плана, который одобрит банк

Бизнес-план составляется под конкретное предприятие (ИП, бизнес и так далее). Поэтому БП в каждом случае уникален. Банку неважен объем бизнес-плана. Кредитные организации обращают внимание на то, насколько реальны описанные перспективы развития бизнеса, на вероятность возврата выданного кредита и каким образом заемные средства помогают восстановить финансовое положение компании.

То есть из бизнес-плана банк должен понять, сможет ли заявитель после полного погашения задолженности извлекать прибыль из своей деятельности, не обращаясь за новым кредитом. В связи с этим в БП необходимо отразить несколько обязательных нюансов.

Первое — негативные ожидания:

  • падение курса валюты;
  • рост налоговых ставок;
  • резкое снижение спроса на продукцию;
  • заметный рост инфляции;
  • единовременное увольнение существенной части персонала и другое.

Банк при оценке бизнес-плана проверяет все расчеты, в которых учтены приведенные параметры, а также проанализирует эти данные на соответствие с текущей ситуацией на рынке.

Если по результатам исследований станет понятно, что деятельность компании-заявителя находится под угрозой, то заемщику придется прояснить ряд вопросов.

Второе — сроки реализации проекта должны быть реальными (их нельзя сокращать или завышать финансовые показатели). Например, компания обращается за кредитом на возведение нового цеха. Предприниматель берет заемные деньги со сроком погашения задолженности в 10 лет. При этом на возведение нового цеха потребуется не более года. В подобных случаях у банка возникают вопросы к финансовой состоятельности организации. Почему компания не способна вернуть заемные деньги раньше указанного срока?

Аналогичные вопросы возникают и в случаях, когда заявитель обязуется быстро погасить кредит. В подобных обстоятельствах банк может поинтересоваться, какими источниками финансирования будет пользоваться компания для возврата заемных средств.

Третье — в БП необходимо привести примерный перечень поставщиков компании и потребителей продукции (услуг). Естественно, из этого правила есть исключения. Например, не нужно указывать перечень клиентов при открытии розничного магазина. Но при составлении списка поставщиков рекомендуется привести примерные расценки на закупаемые товары. В этом случае следует отразить название компаний, период ее работы и предполагаемый объем закупок. Также рекомендуется привести информацию, которая подтверждает надежность и финансовую устойчивость поставщиков.

Четвертое — реальный анализ рынка. При незначительных суммах кредитования в данном случае можно привести данные, полученные из открытых источников. Но если берутся деньги на реализацию крупного проекта, то следует заказать аналитический обзор рынка у сторонней компании.

Пятое — количество денежных средств, необходимых для реализации проекта (то есть объем инвестирования). В данном случае следует приводить реальное число, которое подтверждено определенными расчетами. Если сумма будет существенно завышена или занижена, то банк, скорее всего, откажет в кредите. Также следует отразить в БП объем финансирования собственными средствами. Оптимально, если этот показатель составляет 30% от размера требуемых инвестиций. Но для получения кредита достаточно и 10%. Приводя такие данные, заявитель показывает банку готовность рисковать собственными средствами при развитии бизнеса. Это, в свою очередь, подтверждает надежность компании.

Составление БП можно начинать с разработки технико-экономического обоснования проекта. Данный документ может лечь в основу будущего бизнес-плана, который нужно будет дополнить только аналитической информацией. Технико-экономическое обоснование разрабатывается на основе реальных показателей, которые учитывают расходы на:

  • закупку сырья либо определенной продукции;
  • аренду недвижимости или покупку имущества;
  • найм и содержание персонала в количестве, необходимом для ведения деятельности.

Одновременно с этим в бизнес-плане следует отразить прогнозируемые изменения инфляции и валютных курсов. Кроме того, при оценке денежных потоков рекомендуется использовать адекватную ставку дисконтирования.

При составлении бизнес-плана компании и ИП часто совершают следующие ошибки:

  • не отражают прогнозы изменения рынка, его конъюнктуры и реальные данные о спросе;
  • составляют БП на проекты, которые сложно реализовать в российских условиях;
  • при составлении БП и разработке проекта не учитывают, что для его реализации необходима соответствующая квалификация, как заявителей, так и наемного персонала;
  • приводят слишком оптимистические прогнозы развития рынка;
  • указывают слишком много «воды» в БП;
  • завышают прогнозируемые показатели доходности бизнеса.

Из последнего пункта есть исключение: банк может принять во внимание завышенные в сравнении с рынком прогнозы доходности при условии предоставления соответствующих доказательств (подписанных договоров на поставку продукции и так далее).

Структура БП и обязательные пункты

При составлении бизнес-плана следует учитывать два важных обстоятельства. Во-первых, БП должен максимально отражать все аспекты деятельности компании. Во-вторых, сотрудник банка, незнакомый с нюансами конкретного бизнеса, при рассмотрении заявки мог составить собственное представление о перспективах проекта и надежности заявителя.

Вне зависимости от характера коммерческой деятельности и типа организации бизнес-план должен содержать следующие пункты:

  1. Резюме. В этом пункте нужно кратко изложить цели и задачи проекта, источники финансирования, перечень конечных потребителей и список выпускаемой продукции. Резюме должно заинтересовать сотрудников банка, чтобы тот прочитал остаток БП. Данный раздел следует максимально сжать (его объем не должен превышать одной страницы).
  2. Описание проекта (бизнес-идеи). В этом разделе следует привести информацию о возможностях бизнеса и угрозах, с которыми тот может столкнуться. Также нужно отразить сильные и слабые стороны проекта, собственные возможности компании по противодействию внешним негативным факторам.
  3. Маркетинговый план. Здесь следует привести информацию об объеме и рентабельности прогнозируемых продаж, перечень потенциальных потребителей. Также в данном пункте приводится анализа рынка сбыта и деятельности конкурентов. Последний фактор требует отдельного внимания.
  4. Юридические аспекты. Под этим понимаются затраты, связанные с лицензированием продукции, юридическим сопровождением и иное.
  5. Обоснование расходов. Данный пункт считается одним из самых важных. Здесь следует описать, для чего необходим кредит, каким образом будут израсходованы заемные средства, а также нужно отразить амортизацию основных фондов. Кроме того, необходимо указать затраты, идущие на рекламу, поддержание управленческого аппарата и наемного персонала.
  6. Финансовое обоснование рентабельности проекта. В этом пункте приводятся расчеты финансовых показателей и источников поступления средств, с помощью которых будет погашен кредит. Также рекомендуется отразить здесь ликвидность и рентабельность бизнеса.

В случае одобрения кредита банк может в течение года или иного промежутка следить за тем, как компания исполняет пункты, приведенные в БП. Если организация выявляет существенные расхождения, она может применить в отношении заявителя санкции вплоть до требований досрочного погашения задолженности.

Советы экспертов

При составлении бизнес-плана также следует учитывать несколько рекомендаций, которые повысят шансы на одобрение кредита:

  1. Ряд банков не проводит кредитование малого бизнеса. Это нужно учитывать как при составлении бизнес-плана, так и при поиске организации, которая предоставит заемные средства.
  2. Многие банки используют типовые формы при оценке рентабельности бизнеса. При составлении БП рекомендуется ориентироваться на методики, которые приняты у конкретного кредитора. Если информация в плане не соответствует ожиданиям банка, тот откажет в выдаче заемных средств.
  3. При расчете прибыльности компании рекомендуется приводить реальные данные и привести в БП план действия на случай, если доходы резко уменьшатся.
  4. Если БП составляется для нескольких банков, то документ следует разрабатывать по международным стандартам UNIDO. Большинство кредиторов учитывает эти методические рекомендации. Кроме того, это позволит быстро адаптировать БП под требования конкретного кредитора.
  5. В БП рекомендуется приводить максимально возможное количество показателей рентабельности, ликвидности, окупаемости и так далее. Эта информация не всегда учитывается. Но такие данные необходимы из-за особенностей работы банков.
  6. В процессе взаимодействия с банком придется не раз вносить правки в БП. Это бывает необходимо при изменении финансовых показателей и в других случаях.

Грамотно составленный БП показывает банку надежность заемщика и методы, которые тот будет использовать для возврата заемных средств. Поэтому бизнес-план повышает шансы на одобрение кредита и снижение процентной ставки.

Поделится:
У вас финансовый вопрос
Запишитесь на консультацию:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Вам также может быть интересно: